# Tamamlayıcı mı, özel sağlık sigortası mı? Farkları ve kime uyduğu

> Tamamlayıcı ve özel sağlık sigortasını SGK şartı, fark ücreti, katılım payı, kurum ağı, bekleme süresi, yenileme garantisi ve yurt dışı açısından karşılaştırıyoruz.

- Kaynak: https://www.adacetinsigorta.com/blog/tss-mi-oss-mi
- Kategori: [Sağlık](https://www.adacetinsigorta.com/blog/kategori/saglik)
- Yayın: 10.11.2026 · Güncelleme: 10.11.2026 · 6 dk okuma
- Yazan: Abdullah Çetin · Yayımlayan: Ada Çetin Sigorta (TOBB Sigorta Acenteleri Levhası kayıt no: G241017-D56N)

## Kısa cevap

Seçim SGK'lı olup olmamanıza, gideceğiniz kurumlara ve istediğiniz kapsama bağlıdır. Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) yalnız SGK'lılar içindir; SGK'nın ödediği giderin üstündeki farkı ve SGK'nın karşılamadığı giderleri poliçeye göre öder. Özel sağlık sigortası SGK şartı aramaz; giderleri planın limitleriyle öder. Bekleme süresi ve ömür boyu yenileme garantisi kuralları ikisinde aynıdır.

## İki ürün nasıl çalışır?

Hangisinin daha mantıklı olduğu SGK'lı olup olmamanıza, gitmek istediğiniz kurumlara ve ihtiyacınız olan kapsama bağlıdır. Bu yazı ürün önermez; ölçütleri yan yana koyar.

İki ürün de Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliğine bağlıdır ama farklı çalışır:

- **Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS)** SGK güvencesinin üstüne kurulur; yalnız SGK'da [genel sağlık sigortalısı](/sozluk/genel-saglik-sigortalisi) olanlar ve bakmakla yükümlü oldukları kişiler yaptırabilir. SGK'nın karşıladığı Türkiye'deki giderlere ek masrafları ve SGK'nın karşılamadığı Türkiye'deki giderleri, sözleşmenin kapsamı ve şartları içinde öder.
- **Özel sağlık sigortası (ÖSS)** hastalık ya da kaza halinde tedavi giderlerini, poliçedeki tutarlara kadar öder. SGK'lı olmak şart değildir.

Kanun, TSS'nin usul ve esaslarının SGK'nın uygun görüşüyle belirlenmesini öngörür. SGK şartı için: [TSS için SGK'lı olmak şart mı?](/kisa-cevaplar/tss-icin-sgk-sart-mi)

Kaynak: 5510 sayılı Kanun md. 98/3; Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 18/1–2; Sağlık Sigortası Genel Şartları md. 1; SEDDK ÖSS Yeni Dönem Rehberi bölüm 1 soru 1–2 (PDF s. 4)

## Yan yana karşılaştırma

Kapsam, limit ve kurum listesi şirkete ve plana göre değişir; bunlar poliçede yazar.

**Tablo: Tamamlayıcı ve özel sağlık sigortası**

| Ölçüt | Tamamlayıcı sağlık sigortası | Özel sağlık sigortası |
| --- | --- | --- |
| Kimler yaptırabilir? | Yalnız SGK'da genel sağlık sigortalısı olanlar ve bakmakla yükümlü oldukları kişiler | SGK'lı olmak şart değil |
| Neyi öder? | SGK'nın karşıladığı giderlere ek farkı ve SGK'nın karşılamadığı giderleri, sözleşmeye göre | Tedavi giderlerini planın kapsamı ve limitleriyle |
| SGK katılım payı | Ödeyemez; pay sizde kalır | Ödeyemez; SGK'nın ödemediği muayenede bu pay alınmaz |
| Ayakta ve yatarak tedavi | Poliçede yazar | Poliçede yazar |
| Kurum ağı | Poliçenin özel şartlarında ve kurum listesinde yazar | Poliçenin ağında yazar |
| Bekleme süresi | Doğumda en çok 12 ay, diğer teminatlarda en çok 6 ay; yalnız ilk dönemde | Aynı |
| Ömür boyu yenileme garantisi | 60 yaşını doldurmamış kişiye taahhüt içeren sözleşme sunulur | Aynı |
| Yurt dışı | Türkiye'deki giderler için; yurt dışı ancak ek teminatla | Coğrafi sınır poliçede yazar |

_Kaynak: Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 6/2, 7/1, 18/2, 18/3, 18/5; 5510 sayılı Kanun md. 98/2; SUT 1.8.5/5; Sağlık Sigortası Genel Şartları md. 1, 4; SEDDK Genelge 2025/28 md. 7/1_

## Fark ücreti ve SGK ile sözleşmeli kurum

SGK ile sözleşmeli özel sağlık kuruluşları, SGK'nın belirlediği bedele ek olarak sizden **[ilave ücret](/sozluk/ilave-ucret)** (fark ücreti) alabilir.

Bu fark TSS'nin konusudur. SGK kendi payını öder; TSS farkı poliçedeki kapsam ve limitlerle karşılar.

SGK, acil haller dışında sözleşmesi olmayan kurumun bedelini ödemez. Yönetmelik, TSS'nin SGK'nın karşılamadığı giderleri de sözleşmeye göre kapsamasına izin verir. Böyle bir kurumda TSS'nin ne ödediği poliçenize bağlıdır.

Kaynak: 5510 sayılı Kanun md. 73/2, 73/6; Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 18/2

## SGK katılım payı

SGK'nın muayene, ilaç ve protez gibi hizmetlerde aldığı [katılım payını](/sozluk/katilim-payi) hiçbir özel sigorta ödeyemez. Bu pay, bedelini SGK'nın karşıladığı hizmette alınır.

- TSS, SGK'nın ödediği hizmetin üstüne eklenir. Bu yüzden SGK üzerinden yapılan muayenede SGK payı sizde kalır.
- SGK'yı kullanmadan, yalnız özel sigortayla yapılan muayenede SGK katılım payı alınmaz; hastanenin işlemi nasıl yaptığına bakın.
- Özel sağlık sigortasının kendi katılım payı ayrıdır ve planınıza göre değişir.

Güncel tutarlar: [TSS katılım payını öder mi?](/kisa-cevaplar/tss-katilim-payini-oder-mi)

Kaynak: 5510 sayılı Kanun md. 68, 98/2; Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 9/1, 18/5; SUT 1.8.5/5

## Kapsam, plan ve kurum ağı

İki üründe de bir **plan** içinde sigortalanırsınız. Plan; teminat kapsamı, limitler ve şirketin ödeme yüzdesi ya da sizin katılım payınızdır. Ayakta tedavi, yatarak tedavi ve doğum gibi teminatların plana girip girmediği resmî metinlerde değil, poliçede yazar.

Kurum ağı da planın parçasıdır. SEDDK rehberine göre şirket, planları karşılaştırırken anlaşmalı sağlık kuruluşu ağını da dikkate alabilir. Hangi kurumda geçtiği poliçenizde ve şirketin kurum listesinde yazar.

Kaynak: Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 9/1; SEDDK ÖSS Yeni Dönem Rehberi bölüm 4 soru 4 (PDF s. 16); SEDDK Genelge 2025/28 md. 14/4

## Bekleme süresi ve önceden var olan hastalık

Bu konuda iki ürünün kuralları aynıdır.

- **[Bekleme süresi](/sozluk/bekleme-suresi):** Doğum teminatında en çok 12 ay, diğer teminatlarda en çok 6 ay olabilir. Yalnız ilk sigorta döneminde uygulanır. Şirketin uyguladığı süre poliçede yazar. Ayrıntı: [Bekleme süresi ne kadar olabilir?](/kisa-cevaplar/saglik-sigortasi-bekleme-suresi)
- **Mevcut hastalık:** [Ömür boyu yenileme garantisi](/sozluk/omur-boyu-yenileme-garantisi) taahhüdü içeren ilk sözleşmede şirket, mevcut hastalıklarınız için hastalık ek primi, limit ya da katılım payı uygulayabilir. Onları teminat dışında da bırakabilir.

Hastalandıktan sonra yapılan poliçe için: [Hastalandıktan sonra sağlık sigortası öder mi?](/kisa-cevaplar/hastalandiktan-sonra-saglik-sigortasi-oder-mi)

Kaynak: Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 6/2, 7/6 (2025 değişikliği); SEDDK Genelge 2025/28 md. 7/1

## Yenileme garantisi ve ürün değiştirmek

Yönetmeliğe göre 60 yaşını doldurmamışsanız şirketin size ömür boyu yenileme garantisi taahhüdü içeren bir sözleşme sunması gerekir; garantinin kazanılması şartlara bağlıdır. Kazanma şartları da aynıdır. Ayrıntı: [Ömür boyu yenileme garantisi nasıl kazanılır?](/kisa-cevaplar/omur-boyu-yenileme-garantisi-nasil-kazanilir)

Fark, ürün değiştirirken ortaya çıkar:

- Özel sağlık sigortasından aynı, benzer ya da daha dar teminatlı bir TSS'ye geçiş daha alt plan sayılır. Garantiniz sürer.
- TSS'den özel sağlık sigortasına geçişte şirket garantinin devamını yeniden değerlendirebilir.

Kural, aynı şirkette plan değiştirirken de başka şirkete geçerken de geçerlidir. Ayrıntı: [Sağlık sigortamı başka şirkete taşıyabilir miyim?](/kisa-cevaplar/saglik-sigortasini-baska-sirkete-tasima)

Kaynak: Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 7/1, 7/5 (2025 değişikliği); SEDDK Genelge 2025/28 md. 14/5, 15/4, Örnek 14, 17; SEDDK ÖSS Yeni Dönem Rehberi bölüm 4 soru 5 (PDF s. 16), bölüm 5 soru 10 (PDF s. 21)

## Yurt dışı

TSS, Türkiye'deki giderler için tanımlanmıştır. Şirket yurt dışı sağlık hizmetleri, bakıma muhtaçlık ve tercümanlık gibi konularda ek teminat verebilir. Özel sağlık sigortasında coğrafi sınır poliçede yazar. Ayrıntı: [TSS yurt dışında geçer mi?](/kisa-cevaplar/tss-yurt-disinda-gecer-mi)

Kaynak: Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 18/2–3; Sağlık Sigortası Genel Şartları md. 4

## Hangisi size uyar?

Karar sizin. Teklif almadan önce şu sorulara cevap verin:

- **SGK'lı mısınız?** Genel sağlık sigortalısı değilseniz bu iki üründen yalnız özel sağlık sigortası size açıktır.
- **Hangi kurumlara gitmek istiyorsunuz?** O kurum, teklif aldığınız planın kurum listesinde mi? SGK ile sözleşmeli mi?
- **Hangi teminatlar sizin için önemli?** Ayakta tedavi, yatarak tedavi ya da doğum planda var mı, limiti ne?
- **SGK katılım payını hesaba kattınız mı?** TSS'de SGK üzerinden yapılan muayenede bu pay sizde kalır.
- **Yurt dışında güvence gerekiyor mu?** TSS teklifinde yurt dışı ek teminatı var mı, özel sağlık sigortasının coğrafi sınırı ne?
- **Önceden var olan bir hastalığınız var mı?** Teklifte ek prim, limit ya da istisna konmuş mu?
- **İleride ürün değiştirebilir misiniz?** TSS'den özel sağlık sigortasına geçişte garanti yeniden değerlendirilebilir.

> **İpucu: Teklifleri aynı ölçütlerle okuyun**
>
> İki teklifi yan yana koyun: kurum listesi, kapsam, limitler, katılım payı, bekleme süreleri ve ömür boyu yenileme garantisi ibaresi. Anlamadığınız maddeyi teklifte sorun.

## Sık sorulan sorular

### TSS ile özel hastanede hiç ödeme yapmaz mıyım?

SGK katılım payını siz ödersiniz; bunu hiçbir özel sigorta ödeyemez (5510 sayılı Kanun md. 98/2). İlave ücretin hangi hizmette ve hangi limitle karşılandığı poliçenizde yazar.

### Bekleme süresi hangisinde daha kısa?

Resmî üst sınırlar ikisinde aynıdır: doğumda en çok 12 ay, diğer teminatlarda en çok 6 ay (SEDDK Genelge 2025/28 md. 7/1). Şirketin uyguladığı süre poliçede yazar.

### Poliçeyi aldıktan sonra vazgeçersem ne olur?

Poliçe düzenlendikten sonraki 30 gün içinde iptal ister ve bu sürede tazminat almadıysanız, yönetmeliğe göre prim 5 iş günü içinde kesintisiz iade edilmelidir (Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 10/1). Kural iki üründe aynıdır.

## Bu yazıda geçen terimler

- **Genel sağlık sigortalısı** (GSS): SGK'nın genel sağlık sigortası kapsamındaki kişi; tamamlayıcı sağlık sigortası yalnız bu kişiler ve bakmakla yükümlü oldukları kişiler için yapılır. Ayrıntı: https://www.adacetinsigorta.com/sozluk/genel-saglik-sigortalisi
- **İlave ücret** (Fark ücreti): SGK ile sözleşmeli özel hastane ve vakıf üniversitesinin SGK bedeline ek olarak aldığı ücret; halk dilinde fark ücreti denir. Ayrıntı: https://www.adacetinsigorta.com/sozluk/ilave-ucret
- **Katılım payı** (Sigortalı katılım payı): Sağlık giderinin, poliçedeki plana göre sizin ödediğiniz kısmı; SGK'nın muayene ve ilaç katılım payından ayrıdır. Ayrıntı: https://www.adacetinsigorta.com/sozluk/katilim-payi
- **Plan** (Sağlık sigortası planı): Sağlık sigortasında teminat kapsamını, limitleri ve şirketin ödeme yüzdesini ya da sizin katılım payınızı gösteren paket; poliçede yazar. Ayrıntı: https://www.adacetinsigorta.com/sozluk/plan
- **Bekleme süresi**: Sağlık sigortasında bazı teminatların kullanılabilmesi için poliçe başladıktan sonra geçmesi gereken süre; doğumda en fazla 12 ay, diğerlerinde en fazla 6 ay. Ayrıntı: https://www.adacetinsigorta.com/sozluk/bekleme-suresi
- **Ömür boyu yenileme garantisi** (ÖBYG): Özel sağlık sigortası sözleşmesinin aynı planla ömür boyu yenilenmesi taahhüdü; garantiden sonra çıkan hastalık için kapsam daraltılamaz. Ayrıntı: https://www.adacetinsigorta.com/sozluk/omur-boyu-yenileme-garantisi

## İlgili sigorta

### Tamamlayıcı sağlık sigortası

**İsteğe bağlı**. SGK'lıya fark ücreti ve SGK dışı giderler.

Ayrıntı: [Tamamlayıcı sağlık sigortası](https://www.adacetinsigorta.com/tamamlayici-saglik-sigortasi)

## Kaynaklar

- [Sosyal Sigortalar ve Genel Sağlık Sigortası Kanunu](https://www.mevzuat.gov.tr/mevzuat?MevzuatNo=5510&MevzuatTur=1&MevzuatTertip=5) (TBMM / Mevzuat Bilgi Sistemi)
- [Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği (güncel metin)](https://www.mevzuat.gov.tr/mevzuat?MevzuatNo=18962&MevzuatTur=7&MevzuatTertip=5) (Cumhurbaşkanlığı Mevzuat Bilgi Sistemi)
- [Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliğinde Değişiklik Yapılmasına Dair Yönetmelik](https://www.resmigazete.gov.tr/eskiler/2025/10/20251020-1.htm) (SEDDK)
- [Sağlık Sigortası Genel Şartları](https://www.seddk.gov.tr/upload/Sigortac%C4%B1l%C4%B1k%20Mevzuat%C4%B1/Genel%20%C5%9Eartlar/Can%20Sigortalar%C4%B1/Sa%C4%9Fl%C4%B1k%20Sigortas%C4%B1%20Genel%20%C5%9Eartlar%C4%B1.pdf) (SEDDK)
- [Özel Sağlık Sigortalarında Yeni Dönem Bilgilendirme Rehberi](https://seddk.gov.tr/UploadContent/Documents/%C3%96SS_YeniD%C3%B6nemBilgilendirme_Rehberi.pdf) (SEDDK)
- [Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliğinin Uygulama Esaslarına İlişkin Genelge (2025/28)](https://seddk.gov.tr/UploadContent/Documents/%C3%96SS_Y%C3%B6netmeli%C4%9Finin_Uygulama_Esaslar%C4%B1na_%C4%B0li%C5%9Fkin_Genelge.pdf) (SEDDK)
- [Sosyal Güvenlik Kurumu Sağlık Uygulama Tebliği (güncel metin)](https://www.mevzuat.gov.tr/mevzuat?MevzuatNo=17229&MevzuatTur=9&MevzuatTertip=5) (Cumhurbaşkanlığı Mevzuat Bilgi Sistemi (SGK düzenlemesi))

_Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır. Hasar ödemesinde poliçenizin genel ve özel şartları geçerlidir._